Les coûts visibles et cachés que ma banque pratique
Quelles sont les commissions de change prélevées par ma banque ? Lorsqu’une entreprise, quel que soit son secteur d’activité d’origine, importe ou exporte des produits ou services facturés en devises étrangères, elle doit réaliser une opération de change et créditer un compte bancaire. Elle exécute alors cette opération par l’intermédiaire de sa banque, cette dernière prélève des coûts appelés « visibles » et des coûts appelés « cachés ».
Dans ce article, je présenterai dans un premier temps concrètement quels genres de coûts peut engendrer une opération de change et de transfert plutôt que de tenter de déchiffrer vous-même la grille tarifaire de la banque énumérant sur 4 pages l’ensemble des tarifs applicables.
Types de charges bancaires applicables lorsque vous faîtes un virement international dans une devise étrangère ?
Ces charges financières sont celles que vous pouvez constater sur votre avis d’opération de paiement en devise. Celui-ci vous est remis par e-mail ou courrier par votre établissement financier. Cet avis confirme que votre ordre de virement international a été traité.
Il y est précisé à minima (i) le montant envoyé en devise, (ii) le taux de change, (iii) la valeur en euro débitée et (iv) frais associés. Ces coûts sont de plusieurs ordres selon le sens de votre opération (émission ou réception) et la réussite du crédit de votre bénéficiaire.
Quels sont les principaux coûts dans le cas d’une instruction de paiement d’un fournisseur étranger ?
- Commission de saisie d’ordre de paiement manuel ;
- Commission de change ;
- Frais de virement international ;
- Option de virement (frais partagé, tout frais à l’émetteur, frais à bénéficiaire)
- Frais d’émission de justificatif Swift ;
- Commission de retour de fonds internationaux cumulée de frais annexes en cas d’échec de crédit de votre bénéficiaire ;
- Frais d’investigation lorsqu’un virement met du temps à créditer votre bénéficiaire
- Coût d’un compte devise ;
- Abonnement internet pour les ordres fait on-line,…
Commissions de change fixes ou variables ?
Le montant de ces commissions sont fixes ou variables d’un établissement à un autre et varient selon de nombreux paramètres en fonction notamment :
- De l’établissement traitant votre opération de change ;
- Du nombre de virements que vous effectuez à l’année ;
- Du volume de change annuel ;
- De la typologie de classification mis en place par l’établissement financier pour classer ses clients ;
- De la grille tarifaire de la banque ;
- De votre localisation géographique…
Au final en additionnant toutes ces lignes de frais, nous obtenons un coût qui peut être très élevé pour simplement traiter un paiement international. Ces commissions qui sont prélevées sur votre compte bancaire sont imposées par votre prestataire bancaire.
Ces frais génèrent énormément de chiffre d’affaires pour l’établissement financier alors même que leur structure informatique de paiements est largement amortie. De tels coûts semblent difficilement justifiables pour la valeur apportée. Certains frais peuvent parfois représenter 50% du montant envoyé lorsqu’il s’agit de petits règlements.
Mise en garde sur des commissions de change à 0 euros (Zéro euros)
Si vous n’avez aucun frais ou commissions de change « visibles » et qu’ils sont soit disant « offerts » ou très faible, il est probable que votre établissement en charge de votre change se rémunère encore plus sur les coûts/commissions « caché » sauf si les conditions sont vraiment bien négociées.
« Si une banque ou un établissement de paiements vous propose un frais de virement international à Zéro euro, cela paraît intéressant mais rien n’est gratuit ! »
N’acceptez pas tout de suite. Cela est très subtil. Posez-vous des questions. Pensez-vous réellement que votre opération de change puisse être gratuit ?
Le marché est débordant d’établissements financiers en tous genres qui proposent des services de change. L’offre est pléthorique avec des conditions de services et de tarifications très inégales. Bien que chaque entreprise est un cas particulier, 78% d’entre-elles souhaitent qu’on leur fasse gagner du temps.
AMBRiVA est une société de Conseil opérationnel spécialisée dans l’amélioration du compte de résultat par l’angle des opérations de change.
Un pré-diagnostic gracieux et sans engagement pourra confirmer les enjeux possibles !
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