Comment être sûr que ma banque me propose les meilleurs taux de change ?
Certains établissements de paiements ou bancaires déclarent ne pas prendre de frais à leurs clients lorsqu’ils réalisent un paiement à l’international en devise. Cela est-il réellement possible? Western union Business solution, RationalFx, … vous offrent t’ils les meilleurs taux de change?
Faut il s’attarder sur les commissions de change et frais bancaires pour de meilleurs taux de change ?
Un virement international a un coût qui est facturé à la banque par le réseau Swift auquel il faut rajouter les autres coûts que la banque subit pour permettre au client de réaliser son opération bancaire. Cela est coûteux. Ces coûts doivent être facturés au client et générés de la marge commerciale par un moyen ou un autre.
La raison pour laquelle cela est gratuit est dû au fait que ces frais sont intégrés dans l’opération de change qui précède le virement international.
Plus concrètement ces frais sont couverts par la marge prise par l’établissement financier sur le marché des taux de change « interbancaire » ou « officiel » que vous pouvez voir sur tout site internet financier ou économique.
En d’autres termes, les établissements financiers se rattrapent sur les taux de change qu’ils appliquent à leurs clients que l’on nomme taux de change commercial. Cette marge nous la nommons coût ou commission de change caché car elle ne fait pas office de facturation. Pour éviter la polémique tout en restant empirique et simple dans notre démonstration, nous parlerons d’un coût lié au traitement de l’opération sur le marché des changes par le trader. A ISO égale avec votre banque, c’est sur ce levier que vous pouvez obtenir de meilleurs taux de change et sur ce constat que vous relativiserez les meilleurs frais bancaires qui vous ont été accordés.
Le terme « aucun frais de virement international et aucune commission » n’est qu’un artifice, une prouesse marketing !
Comment expliquer cette commission de change « cachée » ?
Cette commissions de change « cachée » est totalement aléatoire selon :
- le montant de l’opération de change
- les résultats qu’exigent la société de son employé en charge de réaliser les opérations de change en salle de marché avant que le paiement international soit finalement initié dans la foulée. (cela peut l’inciter à prendre des décisions peu judicieuses)
- le type de devise (Euro, USD, Yen, Sterling, Rouble, CAD, RMB, BRL, etc.)
- le type d’opération (au comptant, à terme, option, etc.)
- votre opérateur de change
- votre localisation géographique
- si le frais est à Zéro euro, vérifier le type d’option Swift utilisé pour votre paiement. Est-il SHAR, OUR ou BENE ?
- …
Ce coût peut représenter des milliers voire des dizaines de milliers d’euros de perte pour l’entreprise en fonction de son volume de change annuel.
Commissions cachées, leur optimisation pour un meilleur taux de change !
Certains établissements de transferts peuvent prendre jusque 5% de commissions cachées mais en général dans les réseaux bancaires elles sont bien moindres. Ce niveau de marge est plutôt pris dans les bureaux de change qui font des transferts ethniques.
Peut-être aurez-vous un peu de temps pour comparer les taux ou considérer les sollicitations d’un démarcheur très insistant vous promettant les meilleurs taux de change du marché mais ne soyez pas dupe, la marge prise sur les opérations de change est fixée par lui-même pour vous inspirer des économies. Tant qu’il n’y aura aucune règlementation sur cet usage, vous ne serez jamais certain d’avoir à chaque fois le meilleur taux de change. Oui, les marges sont variables et peuvent être largement supérieures lors des opérations suivantes. A votre niveau, la meilleure façon d’agir est de (i) constamment comparer ou (ii) d’être accompagné par un courtier conseil indépendant qui contrôlera et vous communiquera les rapports adhoc.
Garder votre banque et utiliser des services de Fintech dans votre entreprise ?
Ambriva ne vous incitera pas à changer de banque. Une banque vous refacture un coût inhérent à sa structure de coût et cela reste très sûr. Dans la négociation avec tout fournisseur, il y a des limites qui ne peuvent pas être dépassées.
Les Fintech des paiements ont toutes leurs places dans l’écosystème financier. Elles sont structurellement plus légères et plus habiles dans leur marketing. Cependant celles-ci ont aussi des limites et vous pourriez en faire les frais.
Ce sont souvent de jeunes pousses avec des limites financières qui sont exposées à de forts risques en cas de litiges avec un client important. Une défaillance peut se produire. La gestion des litiges devient alors très compliquée quand la société n’est pas localisée en France comme par exemple en Angleterre. De plus elles s’appuient sur des plus jeunes banquiers beaucoup moins senior et beaucoup moins rémunérés.
Statistiquement la majorité des Fintech des paiements ne vont pas survivre au-delà des 3 ans sauf si elles lèvent des fonds pour se refinancer, rejoignent un groupe bancaire et/ou augmentent leurs prix après avoir martelé être les moins chères.
Les banques traditionnelles ont encore un très bel avenir ! Les Fintech les aident à se remettre en cause.
Du côté utilisateur, tout est une question de confiance comme dans tous secteurs d’activité et de bonne combinaison entre les services des uns et des autres pour obtenir une solution globale de change la mieux adaptée à l’organisation de l’entreprise qui ne doit pas être focalisée que sur un prix. Tout le monde peut être moins cher mais à quel prix !
Remarque : Même si vous avez un accès direct à la salle des marchés de votre intermédiaire financier, il existe un coût qui est encore plus difficile de connaître et qui vous est toujours directement prélevé, nous vous parlons de ceux prélevés sur vos couvertures de changes à terme ou autres instruments financiers. Demandez un diagnostic !
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Ambriva fournit des conseils opérationnels via une approche à 360° d’un poste très technique et pointu dédié aux opérations de change avec des résultats récurrents.
Dans tout ce que nous faisons, nous croyons à défier le statut quo. Nous croyons qu’il faut penser différent. Notre façon de défier le statu quo est de construire des solutions de changes en nous assurant qu’elles sont performantes, faciles à utiliser et conviviales.
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